雇主险的猝死保障

猝死需发生在 “工作时间 + 工作岗位”，或因工作原因导致的合理延伸场景（如出差途中）；

必须经人社部门法定程序认定，保险赔付以《认定工伤决定书》为依据；

若员工因私人活动（如下班后饮酒猝死）或自身疾病史（未经企业知情的先天性心脏病）导致身故，雇主责任险不予赔付。

某互联网公司员工连续加班时突发心梗猝死，经工伤认定后，雇主险可覆盖企业应承担的赔偿（如丧葬补助金、工亡补助等）。

🔹若猝死由员工自身疾病（如未披露的先天性心脏病）引发，且无法证明与工作强度、环境相关，则可能被排除在保障范围外；

🔹部分条款会限制特定职业或高风险岗位的猝死赔付。

团意险的猝死保障

单独约定猝死定义（如“突发症状后24小时内死亡”），可单独约定猝死保额，或与主险保额共享，部分产品支持叠加赔付

无工作场景限制，涵盖生活、休闲等 24 小时意外风险（如居家、运动时猝死）；

通常排除既往症（如投保前已确诊的高血压）、高风险运动（攀岩、潜水）及违法犯罪期间的猝死；

一名销售员周末参加马拉松时猝死，若团意险含猝死附加条款，其家属可直接向保险公司申请理赔，无需工伤认定

🔹责任主体：雇主险赔付给企业（用于承担工伤责任），团意险直接赔付员工或其家属；

🔹举证难度：团意险无需证明与工作的关联性，流程更简化。

企业投保策略

🔹适用于加班频繁、体力劳动强度大的企业（如IT、制造业），重点覆盖工作场景下的猝死风险。

🔹注意核对条款是否涵盖“过劳猝死”等细分情形。

🔹适合员工活动多元化的企业，覆盖非工作时间的突发风险；

🔹需重点关注猝死附加条款的时效要求（如“24小时”还是“48小时”）。

🔹雇主险：是否对特定疾病（如高血压、冠心病）引发的猝死免责；

🔹团意险：是否排除剧烈运动、高空作业等场景。