在企业经营的漫漫长路上，员工的保障始终是重中之重。企业不仅要为员工提供良好的工作环境和发展机会，还得为他们的健康风险做好周全的准备。

然而，面对复杂的保险条款和多样的费用报销规则，不少企业管理者常常感到困惑：“我给员工买的保险，到底能报销哪些费用？万一员工生病或遭遇意外，企业和员工各自要承担多少？” 

这些问题直接关系到企业的运营成本和员工的切身利益，今天，就让我们深入探讨社保内费用和社保外费用的区别，以及如何根据企业实际情况选择合适的保险。

社保内/外费用

社保内费用，指的是符合国家基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施标准范围内所产生的费用。甲类可全额报销（全部纳入统筹），乙类是部分报销（部分纳入统筹）。这些费用是在国家医保体系的保障框架之内的，是基础的医疗保障。

而社保外费用，就是超出了上述医保报销范围的费用，包括一些不在医保药品目录里的进口药品、价格高昂的自费药品，以及部分未被纳入医保诊疗项目的高端诊疗技术等。

这些费用往往成为企业和员工在面对重大疾病或意外时的沉重负担。

举例

我们通过一个实际案例来更直观地理解。

有位员工因意外事故导致住院，员工有社保，企业有团意险。治疗期间，用的是医保目录内的常规药品和诊疗项目，这些都属于社保内费用。

假设总费用是 5 万元，医保报销比例按照 70% 计算，那么医保报销的金额为 50000×70%=35000 元，剩余 15000 元由企业向保险公司申请理赔。

按照保险合同条款，社保内费用扣除 100 元免赔后按照 100% 比例报销，也就是（15000-100）×100%=14900 元，最后企业和员工只需承担 15000-14900=100 元。

这充分体现了社保和团意险在社保内费用报销上的协同作用，大大减轻了企业和员工的经济压力。

但如果情况变了，该员工病情严重，需要用到进口的特效自费药，这就属于社保外费用了。

假设自费药费用为 2 万元。要是保险合同只保社保内，那这 2 万元昂贵的药费就只能企业和员工自己掏腰包。可如果保险涵盖社保外，社保外费用按照扣除 100 元免赔后按照 90% 比例报销，那么就能报销（20000-100）×90%=17910 元，大大减轻了企业和员工的负担。

这个案例鲜明地展示了社保外费用保障的重要性，以及不同保险条款对企业和员工的影响。

在保险理赔时，很多基础意外医疗险对社保内费用的报销比例较高。而社保外费用由于不在医保报销范围，保险产品对其保障情况差异很大，不是所有的保险都可以保社保外费用。

企业在选择保险产品时，需要综合考虑多方面因素。如果企业预算有限，员工整体健康年轻，以社保内保障为主的产品能满足基本需求。可要是员工工作风险高，或是企业想给员工更全面保障，包含社保外的保险会是更好的选择。

企业在为员工选择保险时，一定要深入了解社保内费用和社保外费用的区别，根据自身实际情况，谨慎选择合适的保险产品，为员工的健康和企业的稳定发展保驾护航。