一、风险控制

公众责任险中的逆选择,往往出现在历史曾多次发生风险事故的投保人身上,这些投保人或者第一次投保,或者属于从其他保险公司转保。因此,要仔细询问投保人历史是否发生赔付或相关风险事故,同时,应通过多种第三方渠道了解该投保人相关风险信息。另外,最简单的办法,是严格按照公司颁布的行业费率表进行审核,一般来讲,费率表中费率越高的行业类别往往赔付的可能性越大,因为它们建立在相关赔付数据及风险评估的基础上。譬如,酒吧、夜总会等娱乐场所因短时间内人群密集且通道不畅导致的风险较高,餐饮企业因使用明火及可能的用电超负荷、地面湿滑或指示不明确等因素导致消费者存在一定的危险。因此,对于该类行业的投保均需考虑是否有逆选择的可能性,在是否承保及费率厘定的环节进行有效风险控制。对不符合承保条件者不予承保,或者有条件地承保(譬如提高每次事故的免赔额,提高费率等)。

一般来说,对于常规风险,保险人通常按照基本条款予以承保,对于一些具有特殊风险的保险标的,保险人需要与投保人充分协商保险条件、免赔数额、责任免除和附加条款等内容后特约承保。

1.限额控制。公众责任险中最需要重点注意的是累计责任限额、每次事故责任限额、每次事故每人人身伤亡责任限额。很多时候客户会要求累计责任限额与每次责任限额一致,但这种方式会加大保险公司承担的风险。一般建议每次责任限额在累计责任限额的50%以下,但实务操作中、很多情况会两者限额一致,这就需要保险公司核保人员评估该投保人每次最大损失可能,据此做出是否承保及费率厘定方案。

每次事故每人人身伤亡限额是重要的控制保险责任的保险事项,按照国家或地方政府规定、地区经济发展情况、人员收人情况等合理制定本限额。应当注意到,公众责任险的每人限额与雇主责任险的全不同。在任何情况下,公众责任险的每人限额都不可被作为计算或确定人身赔偿金额的基础,其作用仅限于在人身赔偿金额确定后,用于核定相关保险赔偿额的上限限制。

2.免赔条件控制。免赔条件一般应按照每次事故设置,至少应当设定针对财产损失的绝对免赔额。也可以同时设定免赔额与免赔率,并约定以高者为准。公众责任险的常规赔条件设定一般只针对财产损失,而对人身伤亡的相关损失,在特殊情况下也可以考虑设定免赔。如果有可能,可以增设火灾引起的责任事故情况下更高的免赔条件,或者针对投保)历史多次发生事故的项目与投保人协商后单独设置免赔条件。对于小额人身伤亡发生风队较高或损失记录不良的承保对象,可以考虑设定人身伤亡的免赔条件,具体金额和比例需要视业务情况而定。

3.责任免除控制。保险条款已经规定了相关责任免除事项,必须对投保人进行明确知,不得随意取消条款中责任免除事项。

4.扩展责任/附加条款控制。公众责任险中有很多可选择使用的附加条款。尽可能在方案中加入限制性条款,对扩展类条款谨慎扩展,加费承保。特别在游泳池责任等一些扩展性条款中更要加费承保,可视为独立险种单独收费。对扩展客人财产责任条款等条款,必须单独制定扩展责任的限额条件,不能仅适用主险的限额条件。

从公众责任险的承保内容来看,投保人投保行为的本身就是为了规避风险,因此投保人以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生以便从保险中获得额外利益(即道德风险)的可能性不大。

但需要关注的是投保人的心理风险。投保人有可能会因为投保了公众责任险而粗心大意和漠不关心,以致增加了风险事故发生机会并扩大损失程度。保险人需要根据投保场所的实际情况提醒投保人应注意的风险隐患排查及警示信息公布。从承保的角度,可以通过降低责任限额及提高免赔率的手段进行风险控制。

二、投保场所

1.商场和超市作为人们日常购物的主要场所，每天的人流量都非常大。这就导致潜在的风险也很多，比如地面上要是有水渍没有及时清理，顾客一不小心就容易滑倒；超市里摆放商品的货架，要是没有固定好，万一倒塌，就可能砸伤顾客等等。

2.在餐饮行业，顾客的安全保障主要体现在两个方面，一是食物安全，二是场地安全。在食物安全方面，要是餐厅采购的食材不新鲜，或者在烹饪过程中卫生不达标，就可能导致顾客食物中毒；在场地安全方面，餐厅地面因为经常有油污，要是不及时清理，顾客很容易滑倒摔伤。

3.像健身房、游泳馆、卡丁车赛场这样的娱乐场所，因为人们在里面参与各种运动项目，所以受伤的风险相对较高，诸如磕碰、砸伤等等。

4.在展会、演唱会、大型活动现场这些地方，人员非常密集。比如在大型展会上，通道要是被人群堵塞，很容易发生踩踏事件；活动现场搭建的广告牌、舞台设备，要是搭建不牢固，掉落下来就可能砸伤观众。

5.在学校里，学生在上体育课时，因为运动强度较大，很容易出现摔伤、扭伤等情况；学校里的一些设施，要是年久失修，也可能会发生意外，比如楼梯扶手松动；还有学校组织的课外活动，比如春游、秋游等，在出行过程中也存在一定的风险。

三、三类 “不赔” 要清楚

在购买公众责任险时，保险条款是我们必须要仔细研读的内容。其中，免责条款又是重中之重，它明确规定了在哪些情况下保险公司是不会承担赔偿责任的。下面就给大家介绍三类常见的免责情况。

1.故意行为不赔

如果商家明明知道自己经营场所内的设备存在安全隐患，比如餐厅的桌椅摇晃不稳、游乐场的游乐设施零部件磨损严重等，却故意不进行维修和更换，最终导致顾客受伤或者财产损失的，这种情况下保险公司是不会进行赔偿的。

2.自身财产损失不赔

公众责任险的保障范围主要是针对第三方的人身伤亡和财产损失，对于商家自身的财产损失，比如自己的设备损坏、装修损失等，公众责任险是不包含在内的。如果商家想要保障自己的财产安全，就需要单独购买财产险。

3.违法活动不赔

如果商家在从事违法活动，或者在不具备相关资质和条件的情况下开展经营活动，一旦发生意外事故，保险公司是有权拒绝赔偿的。比如说，某商家在没有取得相关许可证的情况下，私自举办大型演唱会。

四、第三者

第三者，也就是公众责任险中的公众，指被保险人及其雇员以外的自然人或法人。部分保险公司的附加险条款会将被保险人的雇员纳入保险合同承保范围。