特别约定是保险公司与投保人在基本条款基础上，针对特定需求协商制定的补充条款。其法律效力优先于基本条款，可对保障范围、免赔条件、理赔流程等进行个性化约定。

特别约定的主要作用是：

【条款对比】

• 工标十级 5%：某建筑工人八级伤残，按工伤保险标准赔付保额的 30%；

• 行标十级 10%：同案例若按行业标准，赔付额升至保额的 40%。

【理赔影响】制造业企业若未明确约定采用 "工标"，可能导致伤残赔付金额比预期低 50% 以上。

【新兴条款】意外事故需在 24 小时内报案，超时免赔 10%；

【案例】某企业员工下班途中受伤，36 小时后报案，保险公司按约定扣除 10% 理赔款。此类条款近年从车险延伸至团险，企业易因疏忽漏看。

【高空作业条款】"5 米以下高空作业免除高空作业证要求"；

【合规要点】某国家规定 2 米以上作业即属高空，但部分保险公司通过特别约定放宽至 5 米。企业需注意：若员工实际作业高度超 5 米且无资质，可能被拒赔。

【对照基本条款】标注特别约定中与基础条款冲突的内容，如 "自费药报销" 是否突破主险免责；

【对照行业风险】制造业需重点核查 "机械操作受伤" 是否设免赔，服务业关注 "第三者责任" 扩展范围；

【对照过往理赔】若企业曾发生某类事故，需确认特别约定是否排除同类风险。